Голая правда. Банки были вынуждены кредитовать население по новым правилам

Нa этoй нeдeлe вступили в силу нoвыe прaвилa выдaчи пoтрeбитeльскиx крeдитoв. Пoлгoдa нaзaд дeпутaты приняли зaкoн Oб усилeнии прaв зaeмщикoв. Клиeнты финучрeждeния будут лучшe oсвeдoмлeны o стoимoсти крeдитныx прoдуктoв и связaнныx с ними рискoв. Дeйствиe зaкoнa рaспрoстрaняeтся нa крeдиты, прeдoстaвлeнныe бaнкaми, финaнсoвыми кoмпaниями, крeдитными сoюзaми и другими oргaнизaциями, кoтoрыe имeют сooтвeтствующую лицeнзию. ЛІГA.net узнaл, кaк нoвыe трeбoвaния пoвлияют нa рынoк пoтрeбитeльскoгo крeдитoвaния, и кaкиe измeнeния ждут его в будущем.

Как на ладони

Потребительские кредиты в Украине постепенно восстанавливается после кризиса 2014 года. По данным Национального банка, в мае, и общий кредитный портфель физических лиц увеличился на 1,7% по сравнению с предыдущим месяцем, по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года — 7,5%. В Национальном банке видят потенциал для дальнейшего развития этого сегмента. «Уровень закредитованности населения в Украине очень низкий по сравнению с другими странами, и в этом бизнесе есть куда расти. Опрос топ-менеджеров банков, который проводится ежегодно, показали, что большинство респондентов ожидает роста потребительского кредитования в этом году. Эта ниша бизнеса очень близко к берегу, и они видят его как быстрый способ улучшить свои экономические результаты», — говорит Екатерина Рожкова, заместитель главы правления НБУ.

С 10 июня, все банки и другие финансовые институты нужно менять подход к работе с заемщиками. Вот теперь у кредитора перед подписанием договора с заказчиком, обязан предоставить подробную информацию о сроках и стоимости кредита в понятной форме. Заемщик имеет право требовать пересмотреть договор до его подписания. Вместе с договором клиент получает «пропуск» кредитный документ в стандартном формате очень простым языком будут описаны все условия для финансирования. В кредитном договоре указывается реальная процентная ставка.

Банкиры рассчитывают, что новые правила на рынке будут иметь положительное влияние на доверие потребителей в финансовые учреждения. В будущем это позволит увеличить объемы кредитования. Но некоторые требования участники рынка восприняли неоднозначно. Например, не всем нравится, что теперь банки обязаны рассчитать реальную годовую процентную ставку заранее учитывать Размер комиссии, уплаченную потребителем по кредитному посреднику за его услуги.

«Формула для расчета общей стоимости кредита и формирование интереса не изменилась. Но изменилось его содержание. Общая стоимость кредита, помимо основной суммы, переданной заказчику, Банк обязан устанавливать процентные ставки, комиссии, обязательные платежи и точная сумма доплаты за услуги кредитных посредников», — объясняет Елена Полянчук, начальник управления правового сопровождения продаж юридического Департамента Укрсиббанка.

Выполнение таких требований может быть обременительным для финансовых организаций, считают банкиры. «Третьи стороны, выступающие в качестве Посредников, Для проведения независимой финансовой деятельности банков, и может повлиять заранее или изменить размер оплаты, которую они берут за свои услуги. Мы боролись за исключение этого пункта из закона», — говорит Полянчук.

Закон также устанавливает требования к рекламе потребительских кредитов. Теперь рекламы кредитов под ноль процентов, которые не требуют проверки кредитоспособности клиента, запрещено. Если реклама содержит какие-то цифры о стоимости и условиях займа, то он должен быть нарисован максимальная сумма, которую может быть выдан кредит, реальная годовая ставка, максимальный срок погашения, а в случае приобретения товаров в рассрочку — первого издания.

«Если банки не хотят афишировать нулевой ставке и скрыть от клиента реальную цену, мы понимаем, что это несправедливо, и это нужно менять, учитывая, что уровень финансового менеджмента большинства населения низкая. Закон в будущем положительно скажется на развитии рынка. Если заемщик не может чувствовать себя защищенным, что потребительское кредитование будет расти», — говорит Антон Тютюн, заместитель председателя Совета директоров Банка.

Закон также можете изменить порядок погашения требований по кредитам на выгодных для клиента сторону, а также ограничивает максимальный размер пени. Неустойка и проценты за неисполнение обязательства по возврату, не может превышать двойной учетной ставки Национального банка и более чем за 15% от суммы просроченного платежа. Общая сумма штрафа не может превышать половины от суммы кредита и не увеличивается.

«Документ облегчает финансовую нагрузку на клиента. Теперь клиент будет возмещать первый реальный стежок, а затем тело кредита и только тогда можно наказать банк, который, согласно новым правилам, значительно меньше. Мы надеемся, что эти изменения будут способствовать возобновлению кредитования в Украине», — говорит Елена Полянчук.

Еще одним нововведением в законе является то, что заемщик имеет право в течение 14 календарных дней с даты заключения договора о потребительском кредите, чтобы оставить его без объяснений, даже если вы уже получили деньги.

Узким местом

Новый закон не распространяется на все виды потребительских кредитов, который может быть мошенничество со стороны кредиторов. Требования не связаны с договорами займа с меньше, чем одна минимальная заработная плата, кредиты и овердрафты на срок до одного месяца, и несанкционированные овердрафтов, которые возникают из-за превышения суммы сделки.

«Это механизм для автопролонгацией, юридически от кредита заключен на месяц, чтобы сделать кредит на год или больше. Некоторые банки могут использовать различные подобные механизмы, чтобы обойти закон и избежать раскрытия информации о кредите. Этот закон повлияет на рынок, только если оно является обязательным для всех», — говорит Тамара Савощенко, председатель правления Укрсоцбанка. Банк считает, что в краткосрочной перспективе реализация закона кардинально не изменит рынок. «Для перехода на новые правила кредитования, банкам придется менять бизнес-модель для работы с розничными клиентами, более трудно относиться к выбору заемщика, к снижению маржи от операций. Крупные игроки не смогут быстро построить, и мелкие игроки не делают рынок», — говорит Савощенко.

Национальный банк поддерживает инновации и предназначена для дальнейшего усиления требований законодательства в части раскрытия информации за счет услуг кредитных посредников. По словам Екатерины Рожковой, услуг сторонних организаций на затраты заказчика иногда может стоить до 30% от всего кредита. «Когда банки разрабатывать и внедрять программы потребительского кредитования, определяют список агентов, с которыми они работают, определить стоимость услуг этих компаний. И понятно, что банки дают эти фирмы клиентура и рынок, они будут получать от них вознаграждения или комиссии, которая включается в состав доходов для банка. Поэтому говорить, что банки не влияют на стоимость посреднических услуг-это неправильно», — говорит Рожкова.

По закону, следить за выполнением требований регуляторов финансового сектора, Банк и Комиссия по финансовым рынкам. В то время как закон не предусматривает санкции за нарушение новых правил. Если у банка нет никаких рычагов влияния на банки в рамках отраслевых законов «о финансовых услугах», «О банках и банковской деятельности», другими финансовыми учреждениями, регулируется Комиссией по финансовым услугам, те же рычаги не имеется.

Закон о потребительском кредитовании имела реальное влияние на весь финансовый рынок, законодатели должны пройти еще один законопроект, чтобы предоставить дополнительные полномочия регулирующих органов и санкции за нарушение.

«Был принят закон о потребительском кредите предусматривает использование передового опыта на рынке, но не полностью решить проблемы потребителя. Нужно больше документов. Законопроект 2456-D устанавливает конкретные санкции и административная ответственность для должностных лиц финансовых учреждений за нарушение прав потребителя. За предоставление недостоверной информации, непредоставление копии договора, увеличить в одностороннем порядке фиксированной ставки платежей, не информируют об изменении процентных ставок», — отметила Юлия Тур, заместитель руководителя проекта USAID «развитие финансового сектора».

Финансы.liga.net
10:09 | 16 июня 2017 года

Комментирование закрыто